8.25% વ્યાજની પાછળ છુપાયેલ છે 12% રિટર્નનો ખેલ ! સમજો PF ના પૈસાનું આખું ગણિત
જો તમે પણ પીએફના વ્યાજને મ્યુચ્યુઅલ ફંડ કરતાં ઓછું માનો છો, તો તમે ભૂલ કરી રહ્યા છો. ટેક્સ સેવિંગની મદદથી પીએફ કેવી રીતે એફડી કરતાં ડબલ ફાયદો આપે છે તે સમજો.
હાલના સમયમાં એમ્પ્લોઇઝ પ્રોવિડન્ટ ફંડ ઓર્ગેનાઈઝેશન (EPFO) દ્વારા પીએફ (EPF) પર 8.25 ટકા વ્યાજ આપવામાં આવી રહ્યું છે. પહેલી નજરે આ રિટર્ન મ્યુચ્યુઅલ ફંડ કે શેરબજારની સરખામણીએ ઓછું લાગી શકે છે, પરંતુ પીએફને માત્ર વ્યાજ દરના આધારે આંકવું બિલકુલ ખોટું છે. તેની સૌથી મોટી તાકાત તેની સાથે મળતા ટેક્સમાં છૂટ છે, જે તમારા વાસ્તવિક રિટર્નને ઘણું વધારી દે છે.
ટેક્સ બચતથી કેવી રીતે વધે છે કુલ રિટર્ન? જૂની ટેક્સ વ્યવસ્થા પસંદ કરનારા કર્મચારીઓને પીએફમાં કરવામાં આવેલા રોકાણ પર આવકવેરા કાયદાની કલમ 80C હેઠળ ટેક્સ મુક્તિ મળે છે.
ધારો કે કોઈ કર્મચારી પીએફમાં 1 લાખ રૂપિયાનું યોગદાન આપે છે અને તે 30 ટકાના ટેક્સ બ્રેકેટમાં આવે છે, તો તેને લગભગ 30,000 રૂપિયાની ટેક્સ બચત થાય છે. આ રીતે તેની પાસેથી વાસ્તવિક ખર્ચ માત્ર 70,000 રૂપિયા જ થાય છે, જ્યારે વ્યાજ પૂરા 1 લાખ રૂપિયા પર મળે છે. જ્યારે પીએફ પર 8.25% વ્યાજ મળે છે, ત્યારે વાસ્તવમાં 8,250 રૂપિયાની કમાણી તે 70,000 રૂપિયાની પોસ્ટ-ટેક્સ ઇનકમ પર થાય છે. આ ગણતરીના આધારે તમારું અસલી રિટર્ન લગભગ 11.8% એટલે કે 12% ની આસપાસ બેસે છે, નહીં કે માત્ર 8.25%.
પીએફની સૌથી મોટી તાકાત: EEE બેનિફિટ, નિષ્ણાતોના મતે પીએફ ખાતાનો સૌથી મોટો ફાયદો તેનો EEE (Exempt, Exempt, Exempt) ફ્રેમવર્ક છે. આ અંતર્ગત ત્રણ જગ્યાએ ટેક્સ છૂટ મળે છે: ઇનકમ ટેક્સ એક્ટની કલમ 80C હેઠળ રોકાણ કરવા પર ટેક્સ છૂટ મળે છે. જમા થયેલી રકમ પર મળતા વ્યાજ પર કોઈ ટેક્સ લાગતો નથી. નોકરીના સતત 5 વર્ષ પૂરા થયા પછી પૈસા ઉપાડવા પર પણ કોઈ ટેક્સ ચૂકવવો પડતો નથી. ભારતમાં અન્ય કોઈ પણ સામાન્ય ફિક્સ-ઇનકમ ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટ એકસાથે આ ત્રણેય ફાયદા આપતું નથી. આનાથી વિપરીત, જો તમે ઇક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાંથી પૈસા ઉપાડો છો, તો તેના પર લોંગ ટર્મ કેપિટલ ગેન્સ (LTCG) ટેક્સ ચૂકવવો પડે છે.
એફડી (FD) અને પીએફ (EPF) વચ્ચે શું તફાવત છે? ઘણા લોકો પીએફની તુલના ફિક્સ ડિપોઝિટ (FD) સાથે કરે છે, પરંતુ બંને વચ્ચે ટેક્સેશનનો મોટો તફાવત છે. એફડી પર મળતું વ્યાજ દર વર્ષે ટેક્સેબલ હોય છે. જો કોઈ રોકાણકાર 30 ટકા ટેક્સ સ્લેબમાં હોય અને તેને એફડી પર 8.25 ટકા વ્યાજ મળે, તો ટેક્સ કપાયા પછી તેનું રિટર્ન માત્ર 5.8 ટકા જ રહી જાય છે. જ્યારે પીએફમાં વ્યાજ પર કોઈ ટેક્સ લાગતો નથી, જેના કારણે લાંબા ગાળે કમ્પાઉન્ડિંગનો મોટો ફાયદો મળે છે.
બજારના જોખમોથી સુરક્ષા, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અથવા શેરબજારમાં રોકાણ કરવા માટે સતત મોનિટરિંગ, રિસર્ચ અને જોખમ ઉઠાવવાની જરૂર પડે છે. બજારમાં ઘટાડો થવા પર રોકાણકારોને નુકસાન પણ થઈ શકે છે. આનાથી વિપરીત, પીએફમાં પૈસા દર મહિને સેલરીમાંથી આપોઆપ જમા થાય છે, વ્યાજ પણ આપોઆપ ઉમેરાય છે અને રોકાણકારે બજારના ઉતાર-ચઢાવની ચિંતા કરવી પડતી નથી. એટલા માટે પીએફને સુરક્ષિત રિટાયરમેન્ટ ફંડ બનાવવાનું એક મજબૂત માધ્યમ માનવામાં આવે છે.
લાંબા ગાળે બને છે મોટું ફંડ: ટેક્સ મુક્તિ, ટેક્સ-ફ્રી વ્યાજ અને સુરક્ષિત રિટર્નનું આ પરફેક્ટ કોમ્બિનેશન પીએફને લાંબા ગાળા માટે એક શાનદાર ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ઓપ્શન બનાવે છે. તેથી પીએફના વ્યાજને માત્ર સામાન્ય રિટર્ન સમજવાને બદલે તેની સાથે મળતા આડકતરા નાણાકીય ફાયદાઓને પણ ધ્યાનમાં રાખવા જોઈએ.
