હોમ લોન ટોપ-અપ કે પર્સનલ લોન? અચાનક આવી પડેલા મોટા ખર્ચ સામે કયો વિકલ્પ તમારા માટે છે શ્રેષ્ઠ
મોટા અણધાર્યા ખર્ચ માટે હોમ લોન ટોપ-અપ સસ્તો વ્યાજ દર અને લાંબી મુદત આપે છે, જ્યારે પર્સનલ લોન કોઈપણ ગેરંટી વિના ઝડપથી મળે છે. માત્ર ઓછી EMI જોઈને નહીં, પરંતુ કુલ વ્યાજ અને રીપેમેન્ટ ક્ષમતા ચકાસીને યોગ્ય નિર્ણય લો.
જીવનમાં જ્યારે અચાનક કોઈ મોટો ખર્ચ આવી પડે — જેમ કે ઘરનું સમારકામ, મેડિકલ ઈમરજન્સી કે બાળકોના ઉચ્ચ શિક્ષણનો ખર્ચ — ત્યારે લોકો લોનનો સહારો લેતા હોય છે. આવા સંજોગોમાં જો તમારી પહેલેથી કોઈ હોમ લોન ચાલુ હોય, તો તમારી પાસે બે મુખ્ય વિકલ્પો રહે છે: હોમ લોન ટોપ-અપ અથવા નવી પર્સનલ લોન. બંને વિકલ્પોના પોતાના ફાયદા અને મર્યાદાઓ છે. તેથી માત્ર વ્યાજ દર જોવાને બદલે લોનની કુલ મુદત, પ્રોસેસિંગ ફી અને તમારી પરત ચૂકવવાની ક્ષમતા સમજવી ખૂબ જરૂરી છે.
શું છે હોમ લોન ટોપ-અપ?
હોમ લોન ટોપ-અપ એ તમારી વર્તમાન હોમ લોન પર મળતી એક વધારાની લોન સુવિધા છે. તમે બેંકના જૂના ગ્રાહક હોવાથી અને તમારી મિલકત પહેલેથી જ બેંક પાસે ગીરવે હોવાના કારણે બેંક આ લોન સરળતાથી મંજૂર કરે છે. તેનો સૌથી મોટો ફાયદો એ છે કે તેનો વ્યાજ દર અનસિક્યોર્ડ પર્સનલ લોનની સરખામણીએ ઘણો ઓછો હોય છે. ઉપરાંત જો તમારો પાછલો રીપેમેન્ટ ટ્રેક રેકોર્ડ સારો હોય, તો ડોક્યુમેન્ટેશન પણ ઓછું કરવું પડે છે.
પર્સનલ લોનની પોતાની સુવિધાઓ
જો તમારી પાસે અગાઉથી કોઈ હોમ લોન ન હોય અથવા તમે તમારી પ્રોપર્ટી પર વધુ લોનનો બોજ ન નાખવા માંગતા હોવ, તો પર્સનલ લોન એક વ્યવહારુ વિકલ્પ છે. આ એક અનસિક્યોર્ડ લોન છે, એટલે કે તેમાં કોઈ પ્રોપર્ટી કે ગેરંટી ગીરવે મૂકવાની જરૂર પડતી નથી. તેનો મોટો ફાયદો તાત્કાલિક ફંડ મળવાનો અને નાણાં ગમે ત્યાં વાપરવાની સ્વતંત્રતાનો છે. જોકે, બેંક માટે જોખમ વધુ હોવાથી તેનો વ્યાજ દર ટોપ-અપ લોન કરતાં ઊંચો હોય છે.
હોમ લોન ટોપ-અપ vs પર્સનલ લોન: મુખ્ય સરખામણી
| પરિમાણ | હોમ લોન ટોપ-અપ | પર્સનલ લોન |
| લોનનો પ્રકાર | સિક્યોર્ડ (મિલકત સામે) | અનસિક્યોર્ડ (કોઈ ગેરંટી નહીં) |
| વ્યાજ દર | તુલનાત્મક રીતે ઓછો | પ્રમાણમાં વધુ |
| લોનની મુદત | લાંબી (હોમ લોનની બાકી મુદત જેટલી) | ટૂંકી (સામાન્ય રીતે 1 થી 5 વર્ષ) |
| પ્રોસેસિંગ સમય | થોડો સમય લાગી શકે છે | ખૂબ જ ઝડપી / તત્કાલ |
| ટેક્સ લાભ | ઘર સુધારણા માટે વાપરો તો શરતી લાભ | કોઈ ટેક્સ લાભ મળતો નથી |
માત્ર ઓછી EMI ન જુઓ, કુલ વ્યાજનો હિસાબ ગણો
મોટાભાગના લોકો ઓછી માસિક EMI જોઈને ટોપ-અપ લોન પસંદ કરવાની ભૂલ કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે ટોપ-અપ લોન લઈને તેને હોમ લોનની બાકી 15 કે 20 વર્ષની લાંબી મુદત સાથે જોડી દો, તો ઓછો વ્યાજ દર હોવા છતાં આટલા લાંબા સમય સુધી વ્યાજ ચૂકવવાને કારણે ખિસ્સા પર કુલ બોજ વધી જાય છે. બીજી તરફ પર્સનલ લોનની EMI ભલે થોડી વધારે હોય, પણ તેની મુદત 1 થી 5 વર્ષની ટૂંકી હોવાથી અંતે કુલ ચૂકવવાપાત્ર વ્યાજ ઓછું રહે છે.
ટેક્સ છૂટ અને અન્ય છુપા ખર્ચ
ઘણા લોકોને લાગે છે કે હોમ લોન ટોપ-અપ લેતાં જ આવકવેરા કાયદાની કલમ 24(b) હેઠળ ટેક્સ છૂટ મળી જશે. વાસ્તવમાં ટેક્સ બેનિફિટ પૈસાના વપરાશ પર નિર્ભર કરે છે. જો લોનની રકમનો ઉપયોગ ઘરના રિનોવેશન કે સમારકામ માટે થયો હોય, તો જ નિયમો મુજબ ટેક્સ છૂટ ક્લેમ કરી શકાય છે. આ ઉપરાંત પ્રોસેસિંગ ફી, લીગલ ચાર્જીસ અને સ્ટેમ્પ ડ્યુટી જેવા ખર્ચાઓની પણ ગણતરી કરવી જરૂરી છે.
તમારા માટે કયો વિકલ્પ યોગ્ય છે?
- હોમ લોન ટોપ-અપ ક્યારે લેવી: જ્યારે તમને મોટી રકમની જરૂર હોય, EMI ઓછી રાખવી હોય અને રકમનો ઉપયોગ ઘર સંબંધિત કાર્યો માટે કરવાનો હોય. જોકે તેને લાંબી મુદત સુધી ખેંચવાને બદલે ઝડપથી પ્રીપેમેન્ટ કરીને બંધ કરવાનો પ્રયાસ કરવો જોઈએ.
- પર્સનલ લોન ક્યારે લેવી: જ્યારે તમને ટૂંકા ગાળા માટે તાત્કાલિક નાણાં જોઈતા હોય અને તમે દર મહિને વધુ EMI સરળતાથી ભરી શકતા હોવ, જેથી તમે વહેલી તકે દેવામુક્ત થઈ શકો.
