EMI મોંઘી થશે કે FD પર વ્યાજ વધશે? 7 ઓક્ટોબરે RBIનો મોટો નિર્ણય, જાણો તમારા ખિસ્સા પર શું પડશે અસર?
નિષ્ણાતો આગાહી કરે છે કે આગામી મહિનાઓમાં વ્યાજ દરોમાં વધુ વધારો જોવા મળી શકે છે. RBIના આ પગલાની સીધી અસર સામાન્ય લોન લેનારાઓ અને ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) રોકાણકારો પર પડશે.
રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI)ની મોનેટરી પોલિસી કમિટી (MPC) 7 ઓક્ટોબરે તેની સમીક્ષા બેઠકના પરિણામોની જાહેરાત કરવા જઈ રહી છે. અર્થશાસ્ત્રીઓ અને નાણાકીય સંસ્થાઓને અપેક્ષા છે કે મધ્યસ્થ બેંક આ બેઠક દરમિયાન રેપો રેટમાં 25 બેસિસ પોઈન્ટ્સ (bps)નો વધારો કરી શકે છે. વધુમાં, નિષ્ણાતો આગાહી કરે છે કે આગામી મહિનાઓમાં વ્યાજ દરોમાં વધુ વધારો જોવા મળી શકે છે. RBIના આ પગલાની સીધી અસર સામાન્ય લોન લેનારાઓ અને ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) રોકાણકારો પર પડશે.
આવતીકાલે જાહેર થશે રેપો રેટ વધશે કે નહીં
યુનિયન બેંક ઓફ ઈન્ડિયાના જણાવ્યા અનુસાર, નાણાકીય વર્ષ 2027 દરમિયાન રેપો રેટ 5.75% થી 6%ની રેન્જ સુધી વધી શકે છે. બીજી તરફ, જાપાની બ્રોકરેજ ફર્મ નોમુરા (Nomura) ઓક્ટોબર અને ડિસેમ્બરમાં 25 bpsના બે વધારાની આગાહી કરે છે, જેનાથી અંતિમ દર (terminal rate) 5.75% પર પહોંચશે.
મનીકંટ્રોલ (Moneycontrol) દ્વારા 19 અર્થશાસ્ત્રીઓ, ટ્રેઝરી હેડ્સ અને ફિક્સ્ડ-ઈન્કમ નિષ્ણાતો વચ્ચે કરવામાં આવેલા સર્વેક્ષણમાંથી પણ જાણવા મળ્યું છે કે બહુમતી લોકો માને છે કે MPC રેપો રેટમાં 25 bpsનો વધારો કરીને તેને 5.5% કરી શકે છે. જો આવું થાય, તો ફેબ્રુઆરી 2023 પછી રેપો રેટમાં આ પ્રથમ વધારો હશે. માત્ર ચાર નિષ્ણાતો માને છે કે દરો યથાવત રહેશે.
હોમ લોન EMI પર સીધી અસર
રેપો રેટમાં 25 બેસિસ પોઈન્ટનો વધારો થતાં જ એવા લોન લેનારાઓ માટે વ્યાજ દરો વધી જશે જેમની હોમ લોન બાહ્ય બેન્ચમાર્ક (જેમ કે EBLR અથવા રેપો રેટ) સાથે જોડાયેલી છે. બેંકબજાર (BankBazaar)ના CEO અધિલ શેટ્ટીના જણાવ્યા અનુસાર, “જો કોઈ ગ્રાહકે 7.5%ના વ્યાજ દરે 25 વર્ષના સમયગાળા માટે ₹50 લાખની હોમ લોન લીધી હોય, તો તેમની વર્તમાન EMI લગભગ ₹36,950 પ્રતિ મહિને થાય છે. 25 bpsના વધારા બાદ, આ EMIમાં લગભગ ₹817 પ્રતિ મહિને વધારો થશે. લોનના સમગ્ર સમયગાળા દરમિયાન, ગ્રાહકે લગભગ ₹2.45 લાખનું વધારાનું વ્યાજ ચૂકવવું પડશે.”
સામાન્ય રીતે, પોલિસીમાં ફેરફાર થયાના થોડા મહિનાઓ બાદ રેપો-લિંક્ડ લોનના દરો ફરીથી નિર્ધારિત (reset) કરવામાં આવે છે. તેમની શરતોના આધારે, બેંકો તમારો માસિક હપ્તો (EMI) વધારી શકે છે અથવા લોનની મુદત લંબાવી શકે છે. અધિલ શેટ્ટી લોન લેનારાઓને સલાહ આપે છે કે તેઓ તેમના EMIમાં નજીવો વધારો કરીને અથવા વાર્ષિક ધોરણે આંશિક પ્રી-પેમેન્ટ (સમય પહેલાં ચુકવણી) કરીને આ વધારાના નાણાકીય બોજને ઘટાડી શકે છે.
હાલના FD રોકાણકારોને તાત્કાલિક લાભ નહીં મળે; આ વ્યૂહરચના ધ્યાનમાં લો
ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD)માં રોકાણ કરનારાઓ માટે રાહત અને સાવચેતી – એમ બંને પ્રકારના સમાચાર છે. રેપો રેટમાં થયેલો વધારો અગાઉથી બુક કરાયેલી FDના વ્યાજ દરોમાં કોઈ ફેરફાર કરશે નહીં. તમારી હાલની FD પર મેચ્યોરિટી (મુદત પૂરી થવા) સુધી મૂળ નક્કી થયેલ વ્યાજ દર મળવાનું ચાલુ રહેશે.
અધિલ શેટ્ટીએ સમજાવ્યું કે ઊંચા વ્યાજ દરનો લાભ મુખ્યત્વે તેમને મળે છે જેઓ નવી FD ખોલે છે અથવા હાલની FDનું રિન્યુઅલ (નવીકરણ) કરાવે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો બેંકો 25 બેઝિસ પોઈન્ટ્સ (bps)ના વધારાનો સંપૂર્ણ લાભ ગ્રાહકોને આપે, તો ₹10 લાખની નવી FD પર વાર્ષિક આશરે ₹2,500નું વધારાનું વ્યાજ (ટેક્સ પહેલાં) મળી શકે છે.
જોકે, નિષ્ણાતોએ FD પર વધુ વ્યાજ મેળવવા માટે એક ચોક્કસ વ્યૂહરચના સૂચવી છે. તેમના મતે, વર્તમાન સંજોગોમાં FDની મેચ્યોરિટીનો સમય ખૂબ મહત્વનો બની જાય છે. જો તમને વ્યાજ દરોમાં વધુ વધારાની અપેક્ષા હોય, તો તમારી તમામ મૂડી એક જ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં રોકવાને બદલે ‘FD લેડરિંગ’ (FD Laddering) વ્યૂહરચના અપનાવવાનું વિચારો.
તમારા રોકાણને અલગ-અલગ મેચ્યોરિટી તારીખો ધરાવતી FDમાં વહેંચીને, તમે સમયાંતરે રોકડની ઉપલબ્ધતા (લિક્વિડિટી) સુનિશ્ચિત કરી શકો છો અને દરેક મેચ્યોરિટી સમયે ઊંચા વ્યાજ દરનો લાભ લઈ શકો છો. જોકે, FDના દરોમાં વાસ્તવિક વધારો એ વાત પર નિર્ભર રહેશે કે વ્યક્તિગત બેંકો RBIના નિર્ણયનો અમલ કેવી રીતે કરે છે.
